مؤسسة قروض أصحاب المنازل - التاريخ

مؤسسة قروض أصحاب المنازل - التاريخ



We are searching data for your request:

Forums and discussions:
Manuals and reference books:
Data from registers:
Wait the end of the search in all databases.
Upon completion, a link will appear to access the found materials.

أوراق توقيع FDR

تم إنشاء مؤسسة قروض أصحاب المنازل للسماح للأمريكيين بالبقاء في منازلهم.


في 13 أبريل 1933 ، أرسل الرئيس روزفلت رسالة إلى الكونجرس يطلب فيها تشريعًا يحمي أصحاب المنازل من حبس الرهن. رداً على ذلك ، أنشأ الكونجرس بسرعة ملف مؤسسة قرض مالك المنزل. H.O.L.C. زودت الأمريكيين بالمال لإعادة تمويل منازلهم بسعر أقل وبأسعار معقولة. الحد الأقصى لقرض H.O.L.C. يمكن أن يتبرع بمبلغ 20000 دولار (مما يضمن أنه يمكن أن يساعد فقط أصحاب المنازل الصغيرة). قدم أكثر من مليون قرض ، إجمالي 3.1 مليار دولار كائتمان.


الرئيسية مالكي القروض العقارية (هولك)

أدى انخفاض الأجور وانتشار البطالة وقلة خيارات إعادة التمويل ، إن وجدت ، إلى صعوبة سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية خلال فترة الكساد الكبير. بحلول ربيع عام 1933 ، مع ما يقرب من ألف حالة حبس رهن في اليوم ، طلب الرئيس فرانكلين دي روزفلت من الكونغرس في 13 أبريل 1933 "تشريعًا لحماية أصحاب المنازل الصغيرة من حبس الرهن". استجاب المشرعون من خلال إنشاء شركة قروض أصحاب المنازل (HOLC) في 13 يونيو 1933.

HOLC ، التي كانت تحت إشراف مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان ، لم تقرض المال بالفعل لأصحاب المنازل. وبدلاً من ذلك ، قامت الوكالة بشراء وإعادة تمويل الرهون العقارية في حالة التخلف عن السداد أو الرهن من المؤسسات المالية (المقرضين). في مقابل الرهون العقارية ، أعطت HOLC للمقرضين سندات حكومية بفائدة 4 في المائة (تم تخفيضها لاحقًا إلى 3 في المائة). برسملة 200 مليون دولار من الخزانة الأمريكية ، تم التصريح لشركة HOLC بإصدار سندات بقيمة 2 مليار دولار ، وزاد المبلغ في النهاية إلى 4.75 مليار دولار. خلال فترة الذروة في ربيع عام 1934 ، عالجت أكثر من 35000 طلب قروض في الأسبوع وعملت ما يقرب من 21000 شخص في 458 مكتبًا في جميع أنحاء البلاد. انتهى القانون الذي يجيز أنشطة الإقراض لشركة HOLC في 12 يونيو 1936. بحلول ذلك الوقت ، كان HOLC قد قدم 1021.587 قرضًا ، مما جعله مالكًا لما يقرب من سدس ديون الرهن العقاري في المناطق الحضرية في الولايات المتحدة. لم يتم إنهاء عمليات HOLC رسميًا حتى 3 فبراير 1954.

عزت إدارة روزفلت الفضل إلى HOLC في استعادة الروح المعنوية الاقتصادية ، وخفض معدلات حبس الرهن ، ودفع ما يقرب من 250 مليون دولار من الضرائب المتأخرة لحكومات الولايات والبلديات. اتفق العلماء اللاحقون بشكل عام مع هذا التقييم الإيجابي ، مؤكدين أن HOLC كانت مهمة لأنها قدمت الرهن العقاري طويل الأجل ذاتي الاستهلاك. في الواقع ، مع إعادة تمويل الرهون العقارية لشركة HOLC بفائدة 5 في المائة على مدى خمسة عشر عامًا ، أصبحت ملكية المنازل ممكنة بالنسبة لأولئك الذين لم يكونوا قادرين في السابق على تحمل قروض الرهن العقاري قصيرة الأجل بأسعار فائدة مرتفعة.

ومع ذلك ، انتقد بعض المعلقين ممارسة HOLC لمساعدة أصحاب المنازل بشكل غير مباشر من خلال البرامج التي تساعد مقرضي الرهن العقاري بشكل مباشر. أشار المصلح الحضري تشارلز أبرامز إلى أن HOLC ، في المتوسط ​​، أعادت تمويل الرهون العقارية التي اشترتها مقابل 7 في المائة فقط أقل من القيمة السابقة ، والمضخمة ، للممتلكات المعنية (ارتفعت قيمة العقارات السكنية بشكل ملحوظ خلال عشرينيات القرن الماضي). ). على سبيل المثال ، قد تقوم HOLC بإعادة تمويل رهن عقاري بقيمة 10،000 دولار كما لو كان المبلغ الأولي الذي تم إقراضه لمالك المنزل هو 9،300 دولار ، لكن هذا الرقم - 9،300 دولار - يمكن أن يظل أعلى بكثير من القيمة السوقية الحالية المنكمشة للممتلكات. بموجب هذا الترتيب ، كان على المقرضين فقط التنازل عن جزء صغير من رأس مالهم ، بالإضافة إلى أنهم تلقوا سندات مدعومة من الحكومة بدلاً من الرهون العقارية المجمدة. من ناحية أخرى ، من خلال دعم القيم الاسمية للرهون العقارية المعاد تمويلها ، أجبرت HOLC مالكي المنازل على سداد قروض الرهن العقاري المتضخمة في عشرينيات القرن الماضي بأجور مخفضة في الثلاثينيات.

كما طورت HOLC نظام تصنيف الرهن العقاري. تم "الخط الأحمر" للأحياء ذات التصنيف الأدنى - تلك التي بها تركيزات عالية من الأقليات العرقية - من قبل HOLC ، وهو مصطلح يشير إلى منطقة تعتبر شديدة الخطورة بالنسبة لمساعدة الحكومة على الرهن العقاري. تم اعتماد Redlining ليس فقط من قبل المقرضين من القطاع الخاص ، ولكن أيضًا من قبل الوكالات العامة ، وعلى الأخص الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، والتي كانت جزءًا من قانون الإسكان الوطني لعام 1934. وشجعت FHA ، من خلال توسيع تأمين الرهن العقاري للمقرضين ، البنوك على التحرير شروط التمويل لأصحاب المنازل المحتملين. وهكذا ، في حين أن HOLC و FHA ساعدا بعض الأمريكيين في الحفاظ على منازلهم أو في شراء منازل جديدة ، فقد استخدم كلاهما الخط الأحمر لمنع مجموعات الأقليات ، وخاصة الأمريكيين من أصل أفريقي ، من القيام بالمثل. ساعدت هذه الممارسة في إدامة وتوسيع نمط الأحياء والضواحي المنفصلة في جميع أنحاء أمريكا.


سجلات مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان [FHLBB]

أنشئت: كوكالة مستقلة بموجب تعديلات الإسكان لعام 1955 (69 Stat.640) ، 11 أغسطس 1955.

الوكالات السابقة:

  • مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان (1932-1939)
  • وكالة القروض الفيدرالية FHLBB (1939-42)
  • الإدارة الفيدرالية لبنك قروض الإسكان ، وكالة الإسكان الوطنية (1942-47)
  • مجلس إدارة بنك قروض الإسكان (HLBB) ، وكالة تمويل الإسكان والسكن (1947-1955)

ملغى: اعتبارًا من 8 أكتوبر 1989 ، بموجب قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها لعام 1989 (103 Stat. 354) ، 9 أغسطس 1989. ألغى FSLIC ، ساري المفعول على الفور ، من قبل نفس السلطة.

الوكالات الخلف: مكتب الإشراف على التوفير ، وزارة الخزانة (وظائف التنظيم والرقابة FHLBB) Resolution Trust Corporation (وظائف المدخرات الفاشلة وتصفية جمعيات القروض) قرار مجلس الإشراف على مؤسسة الثقة.

العثور على المساعدات: Forrest R. Holdcamper، comp. ، "الجرد الأولي لسجلات نظام بنك القرض السكني الفيدرالي" ، NC 94 (مارس 1965) ملحق في طبعة الميكروفيش للأرشيف الوطني للمخزونات الأولية.

195.2 سجلات مجلس البنك الفيدرالي لقروض الإسكان (FHLBB) وبياناته
أسلاف 1933-1974

تاريخ: تأسست كوكالة مستقلة بموجب القانون الفيدرالي لبنك القروض العقارية (47 Stat.725) ، 22 يوليو ، 1932. FHLBB ومكوناتها (نظام البنك الفيدرالي لقروض المنازل ، ونظام الادخار والقروض الفيدرالي ، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على القروض والادخار ، والمنزل شركة قروض المالكين) جزء من وكالة القروض الفيدرالية المنشأة حديثًا من خلال خطة إعادة التنظيم رقم 1 لعام 1939 ، اعتبارًا من 1 يوليو 1939. ألغيت FHLBB ووظائفها ومكوناتها المخصصة لإدارة بنك قروض الإسكان الفيدرالية (FHLBA) في الإسكان الوطني الذي تم إنشاؤه حديثًا الوكالة ، بموجب EO 9070 ، 24 فبراير 1942. ألغيت FHLBA ووظائفها ومكوناتها لمجلس إدارة بنك قروض الإسكان (HLBB) في وكالة الإسكان وتمويل الإسكان التي تم إنشاؤها حديثًا ، من خلال خطة إعادة التنظيم رقم 3 لعام 1947 ، اعتبارًا من 27 يوليو 1947 أنشأ HLBB وكالة مستقلة وأعاد تسميته FHLBB ، 1955. انظر 195.1.

195.2.1 السجلات العامة

السجلات النصية: سجلات رؤساء FHLBB ، 1943-1973 (98 قدمًا). مراسلات الرؤساء جون هـ. فاهي ، 1940-47 ويليام ك. دايفرز ، 1947-52 والتر دبليو ماكاليستر ، 1952-56 ألبرت جيه روبرتسون ، 1955-61 جوزيف ماكموري ، 1961-65 جون هورن ، 1965-1968 بريستون مارتن ، 1969-1972 وكارل أو كامب ، 1972-1973. محاضر ومراسلات وتقارير تتعلق بتمثيل HLBB في لجنة الإسكان المركزية ، 1935-1939. مراسلات حول تمويل البنوك المحلية ، 1933-1935. تقارير كبير المحاسبين والمراقبين ، 1933-47. تقارير الظروف الاقتصادية والمالية المحلية التي أعدتها البنوك الأعضاء ، 1942-1945. السجلات المتعلقة بالاستيلاء على بنك لوس أنجلوس الفيدرالي لقرض السكن وجمعية Long Beach للادخار والقروض الفيدرالية ، 1946-60. الخطب والبيانات الصحفية ، 1933-1972.

خرائط: مجتمعات إسكان الدفاع الأمريكية ، 1941 (مادة واحدة). انظر أيضا 195.6.

التسجيلات الصوتية: "معرض قرض المنزل الفيدرالي" ، من إنتاج غاردنر ديسبليز ، فيلادلفيا ، بنسلفانيا ، بمناسبة الذكرى المئوية لتكساس ، 1936 (عنصر واحد). انظر أيضا 195.7.

195.2.2 سجلات مكتب البحوث الاقتصادية

السجلات النصية: نسخة ميكروفيلم من الجداول الإحصائية المتعلقة بجمعيات الادخار والقروض ، 1960-1971 (7 لفات). نسخة ميكروفيلم من المجاميع الشهرية للميزانيات العمومية وتدفقات المدخرات وأنشطة إقراض الرهن العقاري لجمعيات الادخار والقروض المؤمنة اتحاديًا ، 1960-1973 (34 لفة). نسخة ميكروفيلم من المجاميع من التقارير نصف السنوية لجمعيات الادخار والقرض ، 1967-1974 (24 لفة).

195.2.3 سجلات قسم إدارة البيانات

السجلات المقروءة آليًا: بيانات مالية مختارة عن قروض الإنشاءات الجديدة والرهون العقارية المقدمة من مدخرات وقروض مؤمنة اتحاديًا ("التاريخ النهائي الشهري") ، 1966-70 (60 مجموعة بيانات) ، مع الوثائق الداعمة. تقارير نصف سنوية ، 1965-1971 (12 مجموعة بيانات) ، مع الوثائق الداعمة. تقارير الإقراض العقاري الشهرية ، 1969-1971 (17 مجموعة بيانات) ، مع الوثائق الداعمة.

195.3 سجلات مؤسسة قروض أصحاب المنازل (HOLC)
1933-51

تاريخ: تأسست كوكالة طوارئ تحت إشراف FHLBB بموجب قانون قروض مالكي المنازل لعام 1933 (48 Stat. 128) ، 13 يونيو 1933. قدمت قروضًا رهنًا عقاريًا طويلة الأجل منخفضة الفائدة لأصحاب المنازل غير القادرين على الحصول على تمويل من خلال القنوات العادية. تم التحويل مع FHLBB ومكوناته إلى وكالة القروض الفيدرالية من خلال خطة إعادة التنظيم رقم 1 لعام 1939 ، اعتبارًا من 1 يوليو 1939. تم تعيينه مع المكونات الأخرى من FHLBB الملغى إلى إدارة بنك قروض الإسكان الفيدرالية (FHLBA) ، وكالة الإسكان الوطنية ، بواسطة EO 9070 ، 24 فبراير 1942. ألغى مجلس الإدارة خطة إعادة التنظيم رقم 3 لعام 1947 ، اعتبارًا من 27 يوليو 1947 ، وقام HOLC ، لأغراض التصفية ، بتعيين مجلس إدارة بنك قروض الإسكان ووكالة الإسكان وتمويل الإسكان. تم إنهاؤه بأمر من سكرتير مجلس إدارة بنك القرض السكني ، اعتبارًا من 3 فبراير 1954 ، بموجب قانون 30 يونيو 1953 (67 Stat. 121).

السجلات النصية: محضر HOLC ، 1933-42 والمراسلات ذات الصلة ، 1933-49. نسخة ميكروفيلم من المراسلات الإدارية العامة ، خاصة مع المكاتب الإقليمية والمحلية ، 1933-1936 (482 لفة). ملفات الموضوعات ، 1937-1951. مراسلات الكونغرس ، 1934-1945. نموذج لمراسلات القرض العام للمكاتب المركزية والميدانية المودعة بموجب الحرف "C" ، 1933-1936. تقارير وخرائط واستبيانات ونسخ من المقابلات وأوراق عمل من مسح تم إجراؤه لتحديد القيم الحالية والمستقبلية للعقارات ("HOLC City Survey File") ، 1935-40. ملفات إدارة الممتلكات ، 1941-44. نشرات HOLC ، 1942-47. أوامر FHLBA ، 1942-47. قرارات FHLBB ، 1935-47. ملف التقاضي لأمة سينيكا ، المحكمة الجزئية الأمريكية ، المنطقة الغربية من نيويورك ، 1939-1943.

خرائط: خرائط المدن التي تُظهر الأحياء المرغوبة مقابل الأحياء المتدهورة ، ومواقع السكان السود ، 1933-1939 (13 عنصرًا). انظر أيضا 195.6.

195.4 سجلات قسم خدمة بناء المنازل الفيدرالية ،
نظام بنك القرض السكني الفيدرالي (FHLBS)
1935-42

تاريخ: خطة خدمة بناء المنازل الفيدرالية التي بدأتها FHLBB ، 25 سبتمبر 1936 ، لتعزيز بناء منازل صغيرة غير مكلفة. تدار في الأصل من قبل FHLBB ، ثم من قبل البنوك الإقليمية لـ FHLBS من خلال قسم خدمة بناء المنازل الفيدرالية (FHBSS) في مكتب الحاكم ، FHLBS. ألغي FHBSS في 16 أغسطس 1939. انتهى البرنامج في 23 فبراير 1942.

السجلات النصية: ملفات موضوع البرنامج ، 1935-42. كتيبات الإسكان ، 1935-40. إعلانات متنوعة ، مشاركة النقابات التجارية ، وسجلات أخرى ، 1935-40.

المخططات المعمارية والهندسية: حافظات تصاميم المنازل القياسية ، 1938-1941 (1200 قطعة). انظر أيضا 195.6.

195.5 سجلات المجلس الاستشاري للادخار والقروض الفيدرالية
(FSLAC)
1934-64

تاريخ: تأسست كهيئة استشارية مستقلة لـ FHLBB بموجب تعديلات قانون البنك الفيدرالي الفيدرالي لعام 1935 (49 Stat. 293) ، 28 مايو 1935. ألغيت بواسطة sec. 718 من قانون إصلاح المؤسسات المالية واستردادها وإنفاذها لعام 1989 (103 Stat. 422) ، 9 أغسطس 1989.

السجلات النصية: المراسلات المتعلقة بأعضاء المجلس ، 1934-1962 (170 قدمًا). السجلات المتعلقة باجتماعات المجلس ، 1934-1964.

التسجيلات الصوتية: اجتماعات FSLAC ، 1961-1962 (8 مواد). انظر أيضا 195.7.

195.6 تسجيلات رسم الخرائط (عام)

انظر الخرائط تحت 195.2.1 و 195.3.

انظر المخططات المعمارية والهندسية تحت 195.4.

195.7 التسجيلات الصوتية (عام) انظر تحت 195.2.1 و 195.5.

195.8 السجلات المقروءة آليًا (عام)

ملاحظة ببليوغرافية: نسخة ويب تعتمد على دليل السجلات الفيدرالية في المحفوظات الوطنية للولايات المتحدة. بقلم روبرت ب. ماتشيت وآخرون. واشنطن العاصمة: إدارة المحفوظات والسجلات الوطنية ، 1995.
3 مجلدات ، 2428 صفحة.

يتم تحديث إصدار الويب هذا من وقت لآخر ليشمل السجلات التي تمت معالجتها منذ عام 1995.


قانون قرض أصحاب المنازل (1933)

في 13 يونيو 1933 ، وقع الرئيس روزفلت على قانون قرض مالكي المنازل ليصبح قانونًا. كان الغرض من القانون هو "توفير الإغاثة الطارئة فيما يتعلق بمديونية الرهن العقاري ، وإعادة تمويل الرهون العقارية ، وتقديم الإعفاء إلى الملاك المشغولين من قبلهم والذين لا يستطيعون سداد ديونهم في مكان آخر ..." كما أمر القانون بإنشاء مؤسسة قروض أصحاب المنازل (HOLC) لتنفيذ أحكام القانون [1].

خلال العشرينات من القرن الماضي ، دخل المقرضون والمدينون في ترتيبات الرهن العقاري "مع الثقة في أنه يمكن دعم العبء دون صعوبة لا داعي لها ..." ، ولكن نشأت فقاعة عقارية هائلة أدت إلى زيادة كبيرة في التوسع في البنوك ومشتري المنازل. مع انهيار سوق الأسهم في عام 1929 وما تلاه من سقوط في الكساد الكبير ، "انخفضت قدرة المقترضين الأفراد على الوفاء بمدفوعات الرهن العقاري بسبب البطالة على نطاق واسع وتخفيض الدخل بشكل عام ... أدى هذا الشرط بسرعة إلى التخلف عن سداد الضرائب والتخلف عن سداد فوائد الرهن العقاري ، وفي نهاية المطاف إلى موجة من حبس الرهن ... [بحلول] مارس 1933 ، واجه الملايين من الناس خسارة منازلهم ، وتعرض المقرضون لخسائر استثمارية كبيرة ، وعانت المجتمعات التي كانت بحاجة ماسة إلى الأموال من عدم القدرة على تحصيل الضرائب العقارية ، وصناعة البناء ، والتي إذا تم إحياؤها من شأنها أن تسهم بشكل كبير في الانتعاش الاقتصادي العام ، كانت في طريق مسدود فعلي "[2].

كما هو الحال مع المشاكل الأخرى خلال تلك الأوقات ، كانت سياسات إدارة هوفر غير كافية و "غير مصممة لتقديم المساعدة في حالات الطوارئ" [3]. كان صانعو سياسات الصفقة الجديدة أكثر جرأة ، ومن خلال HOLC ، قدموا قروضًا لمساعدة المؤسسات المالية والأمريكيين الذين يعانون من تأخر الرهون العقارية وضرائب الممتلكات ، ناهيك عن التأمين على المنازل وصيانتها [4]. عادةً ما تحصل HOLC على قروض عقارية متعثرة من خلال منح أصحاب الامتيازات سندات مؤمنة من الحكومة ، ثم تقدم قروضًا جديدة لأصحاب المنازل - قروض يمكن سدادها على مدى فترة زمنية أطول (15 عامًا أو أكثر) وبأسعار فائدة منخفضة (5 ٪ أو أقل) [5].

تم تفويض HOLC بتقديم قروض من 13 يونيو 1933 حتى 12 يونيو 1936. خلال هذه الفترة ، قدمت HOLC أكثر من مليون قرض بلغ مجموعها حوالي 3.1 مليار دولار - ذهب 575 مليون دولار منها للأفراد [6]. كان متوسط ​​حجم القرض 3039 دولارًا (حوالي 52000 دولارًا أمريكيًا في عام 2014) [7]. أوقفت HOLC عملياتها في 30 أبريل 1951 مع "ربح طفيف" ، متحدية التوقعات بأن أموال دافعي الضرائب ستضيع حتما في مثل هذا المشروع [8].

أثبت قانون قرض مالكي المنازل لعام 1933 أنه أحد أنجح السياسات التي انبثقت من أول 100 يوم من الصفقة الجديدة. لم ينقذ برنامج الإقراض الطارئ مئات الآلاف من مالكي المنازل ومؤسسات الرهن العقاري من الخسارة فحسب ، بل قام أيضًا بالتعاون مع الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، التي تم إنشاؤها بعد عام من HOLC ، بتحويل سوق الرهن العقاري في الولايات المتحدة تمامًا. لقد استبدلت الرهون العقارية قصيرة الأجل وعقود الشراء في عشرينيات القرن الماضي ، بمعدلات فائدة مرتفعة ومخاطر أعلى للتخلف عن السداد ، بقروض عقارية طويلة الأجل (معظمها 30 عامًا) بمعدلات فائدة منخفضة مدعومة من الحكومة الفيدرالية. وسعت هذه الإصلاحات بشكل كبير ملكية المنازل في حقبة ما بعد الحرب العالمية الثانية ، من أقل من 50٪ إلى ما يقرب من 70٪ من الأسر الأمريكية [9].

ومع ذلك ، فقد تم نسيان دروس العشرينيات مع بداية فقاعة الملكية الكبيرة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، والتي انفجرت في عام 2007 - 2008 وتركت الملايين من مشتري المنازل في حالة حبس أو "تحت الماء" (قروض عقارية تزيد قيمتها عن منازلهم). مرة أخرى ، كان على الحكومة إنقاذ النظام المالي ، لكنها لم تتدخل هذه المرة لتقديم إغاثة كبيرة لأصحاب المنازل المنكوبين. قارن هذا مع برنامج New Deal ، HOLC ، الذي سيكون إجمالي إقراضه ، فيما يتعلق بالناتج المحلي الإجمالي ، ما يعادل حوالي 700 مليار دولار اليوم [10].


المقدمة

الوصول إلى الائتمان - الرهن العقاري وقروض الأعمال الصغيرة - هو ركيزة الإدماج الاقتصادي وبناء الثروة في الولايات المتحدة ، ومع ذلك ، يختلف الوصول إلى الائتمان بشكل كبير اعتمادًا على الجدارة الائتمانية الفردية ، وكذلك على العوامل القائمة على المكان مثل الظروف الاقتصادية للازدهار والنمو الذي يشكل أسواق الائتمان المحلية. محدد آخر للوصول إلى الائتمان هو المخاطر المرتبطة بالإقراض ، والتي يمكن تخفيفها من خلال قيمة الضمان. يخضع الوصول إلى ائتمان إقراض الرهن العقاري لجميع هذه العوامل ، مع ضمان العقار للقرض. نتيجة لذلك ، لديها بنية مكانية على مستوى الحي ، تقدم جغرافيا يمكن فحصها في خرائط المدن في جميع أنحاء البلاد. Redlining - ممارسة حرمان المقترضين من الحصول على الائتمان بناءً على موقع العقارات في أحياء الأقليات أو الأحياء المحرومة اقتصاديًا - تمارس على نطاق واسع في جميع أنحاء الولايات المتحدة ، حتى في الأماكن التي لا ترتبط عادةً بقوانين الفصل العنصري "Jim Crow" (Rothstein 2017). في حين أن redlining العلني غير قانوني اليوم ، فقد تم حظره بموجب قانون الإسكان العادل لعام 1968 ، تأثيره الدائم لا يزال واضحًا في هيكل المدن الأمريكية. يمكن رؤية جزء من الدليل على هذا الهيكل الدائم في خرائط شركة قروض مالكي المنازل (HOLC) التي تم إنشاؤها منذ 80 عامًا ، والتكوين الاقتصادي والعرقي / العرقي للحي اليوم. تم إنشاء الخرائط بواسطة HOLC كجزء من برنامج مسح المدينة في أواخر الثلاثينيات. قام HOLC بنشر الفاحصين في جميع أنحاء البلاد لتصنيف الأحياء من خلال المستوى المتصور لمخاطر الإقراض.

جميع المدن في الدراسة مع التقسيمات الإقليمية.

تشاور فاحصو HOLC مع مسؤولي القروض البنكية المحلية ومسؤولي المدينة والمثمنين وأصحاب العقارات لإنشاء خرائط "الأمن السكني" للمدن. أكثر من 150 من هذه الخرائط لا تزال موجودة. قام الفاحصون بتصنيف الأحياء بشكل منهجي بناءً على معايير تتعلق بعمر وحالة السكن ، والوصول إلى وسائل النقل ، والقرب من وسائل الراحة مثل الحدائق أو المواد السامة مثل الصناعات الملوثة ، والطبقة الاقتصادية والوضع الوظيفي للسكان ، وتكوينهم العرقي والعرقي. تم تمييز الأحياء بالألوان على الخرائط: الأخضر لكلمة "الأفضل" والأزرق لـ "لا يزال مرغوبًا" والأصفر لـ "Definitely Declining" والأحمر لـ "Hazardous".

أخذ NCRC هذه الخرائط وقارن الدرجات من 80 عامًا مع الوضع الاقتصادي والديموغرافي الحالي للأحياء مثل الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​(LMI) أو الدخل المتوسط ​​إلى الأعلى (MUI) أو الأغلبية الأقلية. إلى درجة مذهلة ، تكشف النتائج عن نمط مستمر من الإقصاء السكني الاقتصادي والعرقي. يقدمون دليلاً على أن الهياكل المنفصلة والإقصائية في الماضي لا تزال موجودة في العديد من المدن الأمريكية.

في عام 1933 ، تم إنشاء HOLC لمساعدة أصحاب المنازل الذين تخلفوا عن سداد قروضهم العقارية وحبس الرهن. كان HOLC واحدًا من العديد من برامج "الصفقة الجديدة" - السياسات التي تهدف إلى التخفيف من أسوأ آثار الكساد الكبير - التي تقود الطريق في إنشاء نظام الرهن العقاري الحديث المدعوم من الحكومة. في حالة HOLC ، كان استقرار نظام الإقراض العقاري في البلاد هو الهدف الأساسي. وقد أنجزت هذه المهمة عن طريق شراء قروض عقارية كانت متعثرة ، مما وفر شروطًا أفضل للأسر المتعثرة ماليًا. على سبيل المثال ، قدمت HOLC والإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) برامج قروض مبتكرة ، مما أتاح القروض المطفأة بالكامل على مدى فترة 25 عامًا (Crossney and Bartelt 2005). وقد حل هذا محل النظام السابق الخاص والمحلي الذي كان يتم فيه سداد الرهون العقارية لمدة 5 إلى 10 سنوات فقط ، وفي نهايتها استحقت دفعة "بالون" تغطي كامل رأس المال. جادل بعض العلماء بأن الخرائط وتدوين ممارسات التقييم التي قدمتها HOLC عززت "الخطوط الحمراء" كنمط في إقراض الرهن العقاري الحكومي (Jackson 1987 Massey and Denton 1993). جادل آخرون بأن الخرائط كانت وثائق سرية ، ويشير تحليل لقروض HOLC الفردية ، والتي تم تقديم معظمها بحلول عام 1936 ، قبل اكتمال "الخرائط الأمنية السكنية" ، إلى أن الوكالة قدمت قروضًا عقارية لكل من المقترضين البيض والأقليات (Hillier 2003a 2003b Crossney and Bartelt 2005). من هذا الدليل يبدو أن الخرائط الأمنية السكنية لم تستخدم من قبل HOLC لتأهيل إعادة تمويل الرهن العقاري ومع ذلك ، فمن غير الواضح إلى أي درجة قد تم استخدام الخرائط في وقت لاحق ، من قبل مثمنين قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وجد Hillier (2003b) أنه عندما تم تقديم قروض تقليدية في المناطق "الخطرة" ذات الترميز الأحمر في HOLC ، كان لديهم معدلات فائدة أعلى للمقترضين ، ووجدوا أيضًا ممارسات تمييزية من قبل HOLC في السماح للوسطاء باتباع معايير الفصل المحلية في إعادة بيع العقارات حصل عليها الرهن. يمتد تحليل جرير لعام 2014 إلى ما وراء خرائط HOLC نفسها ليشمل لاحقًا خرائط مخاطر الرهن العقاري FHA لشيكاغو ، ووجد أن تلك الخرائط أثرت بشكل مباشر على قرارات الإقراض ، مما يمنع القروض على قطاعات أكبر من المدينة. في حين أن الاستخدام النهائي للخرائط الأمنية السكنية لشركة HOLC هو موضوع نقاش ، فمن الواضح أن خرائط HOLC جمعت الفهم المشترك لصانعي قرار الإقراض على المستوى المحلي للمخاطر في أحياء مدنهم. وبالتالي ، فإن خريطة HOLC توثق المناطق التي تم اعتبارها أقل خطورة ، وبالتالي فهي مفضلة للقروض ، والمناطق ذات المخاطر العالية التي لم يتم تشجيع الإقراض فيها. توثق الخرائط هيكل الأحياء في المدن وتشير إلى المناطق التي قد تكون خاضعة "للخطوط الحمراء" من قبل البنوك عند اتخاذ قرارات الإقراض. نظرًا لأن خرائط HOLC توثق حكم الخبراء المعاصر حول مخاطر إقراض الأحياء ، فإنها توفر أرشيفًا لتصور مخاطر الإقراض مباشرة قبل الحرب العالمية الثانية - مواد أساسية يمكن أن تساعدنا في فهم إعادة التشكيل المكثفة للنظام الحضري الأمريكي مع الانفجار في الضواحي لفترة ما بعد الحرب العالمية الثانية.

تستخدم هذه الدراسة التصنيف على مستوى الأحياء من خرائط HOLC لتقييم كل من الوضع الاقتصادي ونسبة الأقليات التي تعيش في تلك المناطق اليوم. تمت مقارنة الصور الرقمية لخرائط HOLC للأمن السكني لـ 115 مدينة مع وجود مسالك تعداد الدخل LMI و MUI حاليًا في تلك المناطق باستخدام التعداد العشري لعام 2010 ، وبيانات التعداد المستمدة من مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية لعام 2016 (FFIEC). تمت مقارنة هذه البيانات ثم تحليلها إحصائيًا على المستوى الوطني والإقليمي وعلى مستوى المدينة. تتعلق أسئلة هذا التحليل باستمرار عدم المساواة في المدن حيث غيّر الهيكل الموثق في خرائط HOLC الاختلافات الإقليمية الأقل بين المدن وعلاقة تغيير الحي والترميم الأخير. على وجه التحديد ، الأسئلة هي:

  1. ما هي نسبة المنطقة على خرائط HOLC المصنفة الأقل تفضيلاً على أنها "خطرة" ("D" أو حمراء ملونة) تشغلها حاليًا LMI والمجتمعات ذات الأغلبية الأقلية لكل مدينة؟ ما هي النسبة المصنفة بالدرجة الأكثر تفضيلاً من "الأفضل" ("A" أو اللون الأخضر الملون) وهي حاليًا غير بيضاء من أصل إسباني و MUI؟
  2. هل توجد اختلافات إقليمية في كيفية حدوث التغييرات على مستوى المدينة؟
  3. هل المدن ذات استمرار وجود بنية غير عادلة (المزيد من HOLC "الخطرة" أو المناطق المصنفة "D" ذات الأغلبية الأقلية و / أو LMI) ترتبط بالمؤشرات الحالية لعدم المساواة والفصل الاقتصادي؟
  4. هل هناك ارتباط بين المستويات الأعلى من التحسين وتغيير مناطق HOLC "الخطرة" أو "D" إلى مناطق MUI ذات الدخل المرتفع والمناطق البيضاء ذات الأغلبية غير الإسبانية؟

يتم تناول هذه الأسئلة من خلال التحليل المكاني لأرشيف خريطة HOLC ، والدرجة التي يتوافق بها التصنيف القديم مع الوضع الاقتصادي والعرقي / الإثني للحي الحالي. ثم تتم مقارنة ذلك بمؤشرات الفصل والتفاوت الاقتصادي على مستوى المدينة.


أين تجد خرائط "Redlining" التاريخية لمدينتك

خلال فترة الكساد ، قامت شركة قروض أصحاب المنازل ، وهي وكالة New Deal ، بإعادة تمويل الرهون العقارية لأكثر من مليون من أصحاب المنازل المتعثرين. كجزء من هذا العمل ، أرسلت الوكالة مقيّمين قاموا بتقييم الأحياء بناءً على عدة عوامل: مخزون المساكن ، ومعدلات المبيعات والإيجارات ، والسمات المادية للتضاريس ، و "التهديد بالتسلل إلى السكان المولودين في الخارج أو الزنوج أو السكان من الدرجة الأدنى. "

في قوة Ta-Nehesi Coates الأطلسي قصة الغلاف "قضية التعويضات" ، وهي ممارسة القرن العشرين المتمثلة في الخطوط الحمراء ، أو الحرمان الانتقائي لقروض الإسكان بناءً على تقييم الرغبة في الأحياء ، وهي محورية في حجته. تعد خرائط HOLC "الأمنية" في حقبة الكساد ، والتي تصنف الأحياء من "الأفضل" إلى "الخطرة" ، من أكثر الوثائق المرئية لفتًا للانتباه للتاريخ الطويل للتمييز العنصري في السكن.

من المهم ملاحظة أن بعض العلماء ، وعلى الأخص أستاذة التصميم والدراسات الحضرية بجامعة بنسلفانيا آمي هيلير ، قد جادلوا [PDF] بأن خرائط HOLC لم تُستخدم بالضرورة للخطوط الحمراء. يكتب هيلير ، الذي ينظر في استخدامات بيانات HOLC في فيلادلفيا ، أن هذه الممارسة كانت منتشرة قبل وبعد إرسال وكالة New Deal مقيّميها ، وأن استخدامات خرائط HOLC في صنع القرار الفعلي ليست بالضرورة واضحة. ("بالنسبة إلى هيلير ، خرائط HOLC ينعكس بدلا من تسبب كتب المؤرخ روبرت ك.

عرض Brian Lehrer Show من WNYC مؤخرًا مشاركة مدونة تربط بأرشيف خرائط HOLC التي استضافتها Urban Oasis ، وهو موقع يديره مؤرخ Virginia Tech LaDale Winling. (هذا هو المكان الذي عثرت فيه على خريطة عام 1934 لمنزلي مرة واحدة ، أوستن ، تكساس.) في النهاية ، يخطط وينلينج وفريق من الباحثين الآخرين لإنشاء قاعدة بيانات لمئات من هذه الخرائط.

في الوقت الحالي (بعد ظهر الجمعة) ، لا تعمل بعض روابط الموقع ، ربما بسبب حركة المرور الموجهة في طريقها عبر WNYC. جعلني هذا أتساءل في أي مكان آخر على الويب يمكن أن يرى الناس خرائط الخطوط الحمراء. فيما يلي بعض الخيارات ، بعضها يسمح بعرض محسن بواجهات قابلة للبحث.

-الأرشيف الوطني قام برقمنة بعض خرائط HOLC من منتصف الثلاثينيات - لبرمنغهام ، ألا. ميامي ريتشموند ، فيرجينيا نيو أورلينز أتلانتا وبروفيدنس - وتلك متوفرة هنا.

- يقدم مشروع Redlining Richmond التابع لجامعة ريتشموند خريطة تفاعلية لبيانات HOLC بالمدينة والتي تتيح لك مقارنة تقييمات الأحياء بمعلومات حول معدلات الفقر في المدينة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

-الأسبوع الماضي ، الأطلسيكتب Alexis Madrigal عن T-RACES ، وهو مشروع رقمي يعرض خرائط HOLC التاريخية لكاليفورنيا. يتضمن Madrigal خرائط T-RACES معاد تشكيلها ، والتي صاغها فنان البيانات جوش بيغلي ، في منصبه.

قامت مكتبات -UConn برقمنة تقرير HOLC لعام 1937 لهارتفورد بولاية كونيتيكت وعرضه على شكل تراكب خرائط Google ، بالاشتراك مع مشروع أكبر حول الجغرافيا الاجتماعية التاريخية لهارتفورد.

-قام إيمي هيلير وجامعة بنسلفانيا برقمنة خرائط HOLC لفيلادلفيا من عام 1936 إلى عام 1937 ، بالإضافة إلى خريطة سابقة غير تابعة لـ HOLC لـ "التركزات العرقية" في المدينة والتي تم إنشاؤها بواسطة وكيل خاص في عام 1934.

- قامت جامعة ولاية أوهايو برقمنة خرائط HOLC لأربعة عشر مدينة في أوهايو ، جنبًا إلى جنب مع "أوصاف منطقة" HOLC التكميلية لمعظم تلك المواقع.

- مشروع استضافته مكتبات جامعة نورث كارولينا ، Dividing Durham ، يستخدم بيانات HOLC لإنشاء نسخة تفاعلية من خريطة HOLC لدورهام بولاية نورث كارولينا لعام 1937.

- بفضل Mitch Fraas لهذه الإضافة: مجموعة Southern Redlining Collection ، التي تديرها نفس المجموعة التي تنتج T-RACES ، تعرض بيانات HOLC لأشفيل ، نورث كارولينا ، جنبًا إلى جنب مع بيانات لاحقة عن التجديد الحضري.

- بفضل مونت براونلي لهذه الإضافة: أنشأت مكتبة جونز هوبكنز TIF كبيرة جدًا وعالية الدقة لخريطة HOLC لعام 1937 في بالتيمور متاحة على موقعها على الإنترنت.

- شكرًا لفانيسا ماسارو على هذه الإضافة: مشروع Mapping Decline: St.Louis والمدينة الأمريكية يستخدمان خرائط HOLC ، من بين أمور أخرى.

- شكرًا لجوني فين على هذه الإضافة: مشروع Redlining في فيرجينيا ، والذي يستخدم خرائط HOLC لنورفولك وريتشموند ورونوك.

هل تعرف خرائط HOLC المتوفرة في أي مكان آخر على الويب؟ لو سمحت دعني اعرف وسأكون سعيدًا لإضافتهم إلى هذه الجولة.


تُظهر الخرائط التي تم إصدارها حديثًا كيف حدث التمييز في الإسكان

تظهر مجموعة جديدة من الوثائق عبر الإنترنت تعصبًا تاريخيًا في الأعمال المصرفية والعقارات.

الخرائط الموجودة في هذا المنشور هي جزء من تاريخ قاتم. تم إنشاؤها بواسطة برنامج حكومي في ثلاثينيات القرن الماضي ولعبت دورًا في منع الأمريكيين الأفارقة والأقليات الأخرى من امتلاك العقارات في المدن الأمريكية ، مما ترك بصمة لا تمحى على التاريخ العنصري والاقتصادي للولايات المتحدة.

الآن ، ولأول مرة ، تتوفر المئات من هذه الخرائط والوثائق عبر الإنترنت في مكان واحد.

تتضمن المجموعة ، التي تسمى Mapping Inequality ، خرائط وملاحظات من Home Owners 'Loan Corporation ، وهو برنامج اتحادي تم إنشاؤه خلال فترة الكساد الكبير لدعم سوق الإسكان.

تم تكليف HOLC بمعرفة مخاطر الاستثمار في مدن مختلفة حتى تتمكن البنوك من تحديد مكان تقديم القروض. للقيام بذلك ، اعتمدت المنظمة في كثير من الأحيان على وكلاء العقارات والمقرضين المحليين ، الذين حكموا ، في كثير من الحالات ، على الأحياء بناءً على تركيبهم العرقي والاجتماعي والاقتصادي. حصلت الأحياء الأقل ثراءً وتلك التي تضم أقلية كبيرة والسكان المولودين في الخارج على تقييمات أقل وتم تلوينها باللون الأحمر على الخرائط ، وهي ممارسة أصبحت تُعرف باسم "الخط الأحمر".

جعلت التقييمات المنخفضة من HOLC من الصعب على العديد من الأقليات والبيض الفقراء الحصول على قرض لشراء منزل - وهو إرث من التمييز لا يزال محسوسًا حتى اليوم. (على الرغم من أنه لا يزال هناك بعض الجدل بين المؤرخين حول ما إذا كانت HOLC والخرائط التي تنتجها تسببت في الواقع في التمييز في مجال الإسكان ، أو أنها تعكس فقط الممارسات التمييزية التي كانت تحدث بالفعل).

يقول ناثان كونولي ، مؤرخ حضري في جامعة جونز هوبكنز وأحد قادة الجهود المبذولة لرقمنة وثائق HOLC ووضعها على الإنترنت ، إن الأحياء المخططة باللون الأحمر لم يكن لديها بالضرورة معدلات عالية من التخلف عن سداد الرهن العقاري لتبدأ بها. لكن فعل إعادة تخطيط المناطق يعني أن أصحاب المنازل الذين واجهوا مشاكل خلال فترة الكساد لن يكونوا مؤهلين للحصول على خطة إنقاذ. "لقد أصبحت نبوءة تتحقق من تلقاء نفسها".

ويضيف كونولي: "كان لهذه القرارات المتعلقة بالسكن عواقب استمرت لعقود طويلة". "الكثير من عدم المساواة في الثروة الموجود في أمريكا مدفوع بعدم المساواة في سوق العقارات والقدرة على توليد الأسهم ونقلها من جيل إلى آخر."

توضح بعض الوثائق التمييز العنصري في اللعب. في ميامي ، وصف المقيمون المحليون العاملون في HOLC التأثيرات الضارة على أحد الأحياء على أنها: "قريبة من مكب النفايات ومنطقة نيغرو". في منطقة بالقرب من وسط مدينة بورتلاند بولاية أوريغون ، تضمنت الجوانب السلبية "تسلل عناصر عنصرية تخريبية".

تصور خريطة عام 1937 أدناه منطقة كبيرة ذات خط أحمر في وسط ويتشيتا ، كانساس. تكشف الملاحظات المصاحبة للخريطة (يوجد مقتطف في الجزء السفلي من هذا المنشور) عن بعض الأسباب. تحتوي المنطقة D-2 ، بالقرب من مركز الخريطة ، على "عدد السكان الزنوج الكثيف في ويتشيتا" ، وفقًا للملاحظات. The assessors described the area’s desirability as “as low as it can be” and predicted that the only reason the population there would increase would be “through lack of birth control among negroes and poor whites.”

The local real estate agents who did the assessments reinforced the racial biases of their time, Connolly says. “The assumption was that any discernable black presence would be undesirable to ‘mainstream buyers,’ which is another way of saying white buyers.” The real estate agents also had significant conflicts of interest: The ratings they issued had a big influence on the value of the properties they were buying and selling.

As a result of redlining, many African Americans had to rent housing, often at exorbitant rates, from landlords who knew they had no choice. And people in white neighborhoods often tried to protect their property values by adding so-called restrictive covenants to real estate contracts. “These are agreements that say, ‘OK, we’ll sell you this house on the condition that you’re never going to build a barn on the property, you’re never going to build a liquor store, and you’re never going to sell it to black people,’” Connolly says.

The HOLC maps and notes have always been open to the public at the National Archives in College Park, Maryland, and some have been put online previously, but this is the first time so many of them have been available to anyone with a computer. Richard Marciano at the University of Maryland, Rob Nelson of the University of Richmond, and LaDale Winling of Virginia Tech spearheaded the project along with Connolly.

On the Mapping Inequality website you can easily find maps of many major cities and click on the neighborhoods defined by HOLC to pull up the corresponding notes (though not all of them have been uploaded yet). There’s also a slider that changes the transparency of the HOLC maps so you can see the modern street grid underneath. Connolly and his colleagues hope the collection will be a valuable resource for historians—professionals and amateurs alike—as well as for ordinary people curious about the history of where they live, or where they came from.


Redlining Show Notes

Jackson, Kenneth, Crabgrass Frontier: The Suburbanization of the United States, New York: Oxford University Press, 1985.

Lipsitz, George, The Possessive Investment in Whiteness: How White People Profit From Identity Politics, Philadelphia: Temple University Press, 2006.

Robinson, Gabrielle, Better Homes of South Bend: An American Story of Courage, Charleson: The History Press, 2015.

Tindall, George and David Shi, America: A Narrative History، نيويورك: دبليو دبليو. Norton and Company, 2013.

Underwriting Manual: Underwriting and Valuation Procedure Under Title II of the National Housing Act, Washington D.C.: Federal Housing Administration, 1936 accessed Hathai Trust: https://babel.hathitrust.org/cgi/pt?id=mdp.39015018409246&view=1up&seq=5

“Thousands Ask U.S. Home Loans on First Day,” شيكاغو تريبيون ، August 2, 1933, p.9.

Mitchell, Bruce and Juan Franco, HOLC “Redlining” Maps: The Persistent Structure of Segregation and Economic Inequality, National Community Reinvestment Coalition, 2018, Accessed: https://ncrc.org/wp-content/uploads/dlm_uploads/2018/02/NCRC-Research-HOLC-10.pdf.

Racial Restrictive Covenants: Neighborhood by Neighborhood Restrictions Across King County, “The Seattle Civil Rights & Labor History Project:” https://depts.washington.edu/civilr/covenants.htm

“T-RACES: a Testbed for the Redlining Archives of California’s Exclusionary Spaces”
R. Marciano, D. Goldberg, C. Hou: http://salt.umd.edu/T-RACES/

The Indiana Historical Bureau. “Better Homes of South Bend” Historical marker file.


From the New Deal, a Way Out of a Mess

THE question of the day seems to be this: Are we in, or heading for, a recession? But so much attention is focused on that question that we may be losing sight of an even greater danger: the possibility that powerful headwinds may prevent a strong recovery from any slowdown.

Most of the potential headwinds stem from the housing slump and related financial crises that began — but, unfortunately, did not end — with the subprime mortgage debacle. Wounded financial markets are supposed to cure themselves: asset prices fall, bargain hunters rush in and markets return to normal. But so far, that doesn’t seem to be happening much. Instead, house prices keep dropping, the mortgage-foreclosure problem grows and new strains in the financial system keep popping up like a not-very-funny version of Whack-a-Mole.

While the problems are multifaceted, I have several reasons for focusing on just one aspect of the mess: the potential tsunami of home foreclosures. First, it strikes home, literally. Foreclosures throw families — some of whom were victims of deception — into the streets. They erode home values, damage neighborhoods and reduce the values of other properties, thereby intensifying the decline in housing prices that underlies many of our current problems. And they might even cut into consumer spending, which would really throw us into recession.

A second reason is that reducing the wave of foreclosures would mitigate the closely related financial crises in home mortgages and the alphabet soup of financial creations based on them (M.B.S., S.I.V.’s, C.D.O.’s, etc.). If those markets perked up, other beleaguered credit markets probably would, too.

A third reason for focusing on foreclosures is that we’ve seen this film before. During the Depression, President Franklin D. Roosevelt and Congress dealt with huge impending foreclosures by creating the Home Owners’ Loan Corporation. Now, a small but growing group of academics and public figures, including Senator Christopher J. Dodd, Democrat of Connecticut, is calling for the federal government to bring back something like the HOLC. Count me in.

The HOLC was established in June 1933 to help distressed families avert foreclosures by replacing mortgages that were in or near default with new ones that homeowners could afford. It did so by buying old mortgages from banks — most of which were delighted to trade them in for safe government bonds — and then issuing new loans to homeowners. The HOLC financed itself by borrowing from capital markets and the Treasury.

The scale of the operation was impressive. Within two years, the HOLC received about 1.9 million applications from distressed homeowners and granted just over a million new mortgages. (Adjusting only for population growth, the corresponding mortgage figure today would be almost 2.5 million.) Nearly one of every five mortgages in America became owned by the HOLC. Its total lending over its lifetime amounted to $3.5 billion — a colossal sum equal to 5 percent of a year’s gross domestic product at the time. (The corresponding figure today would be about $750 billion.)

As a public corporation chartered for a public purpose, the HOLC was a patient and even lenient lender. It tried to keep delinquent borrowers on track with debt counseling, budgeting help and even family meetings. But times were tough in the 1930s, and nearly 20 percent of the HOLC’s borrowers defaulted anyway. So the corporation eventually acquired ownership of about 200,000 houses, nearly all of which were sold by 1944. The HOLC closed its books in 1951, or 15 years after its last 1936 mortgage was paid off, with a small profit. It was a heavy lift, but the incredible HOLC lifted it.


Miscellaneous Posts

To the best of my ability I have redrawn the polygons from the 1937 Baltimore City Residential Security Map. This map was created in ESRI ArcGIS and may be used by anyone. I have added 4 layers also in ESRI ArcGIS, one each for each color: Red, Yellow, Green and Blue for anyone that is interested in studying the red lines or redlining in Baltimore. I also have individual layer files in kmz or shape file formats, if you need them you can email me a request at chamgreen102 at gmail.com . To use the map below one may need to set up a free account with ESRI and click here.

To learn more about these polygons and what they represent one may visit Antero Pietila's site for a short synopsis.. The original 1937 Baltimore Residential Security may be downloaded from the Sheridan library at this link.

The legend for the 1937 map of which I created these polygons is below.

Here is an image of the original map.

The Explanation of the map provided by the Homeowners Loan Corporation, Division of Research and Statistics, is as follows:

Home Owner's Loan Corporation used the George Cram 1935 " Street Map of Baltimore Area" as a base map to overprint the Residential Security Information. At the time of publication, the following information was prepared by the staff of the Home Owners’ Loan Corporation as an explanation for this map: “Prepared by: Division of Research & Statistics With cooperation of the Appraisal Department May 29, 1937. EXPLANATION Baltimore, Maryland The purpose of the Residential Security Map is to graphically reflect the trend of desirability in neighborhoods from a residential view-pint. Four classifications are used as indicated by the legend, namely: First, Second, Third and Fourth grades. The codes letters and colors are A, B, C, and D, and Green, Blue, Yellow and Red respectively. In establishing the grade of an area, such factors as these are considered: intensity of the sale and rental demand percentage of home ownership age and type of building economic stability of the area social status of the population sufficiency of public utilities, accessibility of schools, churches, and business centers transportation methods topography of the area and the restrictions set up to protect the neighborhoods. The price level of homes is not the guiding factor. The First grade of A areas are “hot spots” they are not fully built up. In nearly all instances they are the new well planned sections of the city, and almost synonymous with the area where good mortgage lenders with available funds are willing to make their maximum loans to be amortized over 10-15 year period – perhaps up to 75-80% of the appraisal. They are homogeneous in demand as residential locations in “good times” or “bad” hence on the upgrade. The Second grade or B areas, as a rule, are completely developed. They are like a 1935 automobile – still good, but not what the people are buying today who can afford a new one. They are neighborhoods where good mortgage lenders will have a tendency to hold loan commitments 10-15% under the limit. The Third grade or C areas are characterized by age, obsolescence, and change of style expiring restrictions or lack of them infiltration of a lower grade population the presence of influences with increase sales resistance such as inadequate transportation, insufficient utilities, perhaps heavy tax burdens, poor maintenance of homes etc. “Jerry” built area are included, as well as neighborhoods lacking homogeneity. Generally, these have reached the transition period. Good mortgage lenders are more conservative in the Third grade or C areas and hold loan commitments under the lending ration for the A and B areas. The fourth grade or D area represent those neighborhoods in which the things that are now taking place in the C neighborhoods, have already happened. They are characterized by detrimental influences in a pronounced degree, undesirable population of an infiltration of it. Low percentage of home ownership, very poor maintenance and often vandalism prevail. Unstable incomes of the people and difficult collections are usually prevalent. The areas are broader than the co-called slum districts. Some mortgage lenders may refuse to make loans in these neighborhoods and others will lend only on a conservative basis. These maps and description have been carefully checked with competent local real estate brokers and mortgage lenders, and we believe they represent a fair and composite opinion of the best qualified local people. In using them we do not mean to imply that good mortgages do not exist or cannot be made in the Third and Fourth grade areas, but we do think they should be made as serviced on a different basis than in the First and Second grade areas. The following local persons collaborated with the field agent in the preparation of this map and the area descriptions: Mr. J.J. Requardt, Real Estate Broker, Robert M. Morfort, Real Estate Broker, Mr. Harry B. Wolfe, Real Estate Broker, Mr. A.D. Clemens, Real Estate Broker, Mr. Joseph M. Hisley, Real Estate Broker, Smith Real Estate Company, Real Estate Broker, Mr. George P. Klein, Real Estate Broker, Mr. Lemmon, Chief Evaluator – F.H.A, Mr. Ivan McDougal, Professor Economics and Sociology – Goucher College, Piper and Hill, Real Estate Brokers, Mr. H.W. Irr, Secretary, Pennsylvania Avenue F.S.L.A., Mr. F.W. Brochman, Cashier, West Baltimore Building Association, Dr. Conrad, Home Owners’ Loan Corporation – Towson, Mr. Francis L/ Smoot, State Appraiser, HOLC, Mr. L. Krover, Assistant State Appraiser, HOLC, and Mr. Wm. Martein, R.E. Operator, Baltimore. NOTE: A street index will be found on back of map. The area descriptions were arranged alphabetically according to the code letter and numerically.”

Blogger's comment: The blog owner never appreciated all the hoops she had to jump through because in 1989 when she attempted to purchase her home in a neighborhood that was still red-lined by commercial banks and thus she could not get a traditional mortgage. The blog author still remembers clear-as-day when her own bank manager at Maryland National Bank strongly suggested she "instead buy a house in Glen Burnie". ياك!


The History of Black Homeownership: An Introduction

The history of Black homeownership is an enduring legacy of inequality. Join Homes.com as we explore this history, and how it still shapes our cities.

The history of Black homeownership is a blended story of hard-fought gains and unfair losses, the legacies of which still persist today. We invite you to join us as we begin a series that highlights the events that have shaped Black homeownership as we know it today, and share helpful resources for those who may still face discrimination.

A Brief Historical Context

After the Civil War, former slaves found themselves “free,” but only in the sense that they were no longer bound to lives of servitude. They still could not vote, hold property, access education, or conduct business affairs. Then, the 13th and 14th amendments lawfully recognized Black persons born in America as citizens, granting the rights, privileges and protections that came with it.

However, in 1883, the Supreme Court ruled that the 14th amendment didn’t give Congress authority to outlaw private affairs (such as selling one’s home) even if they were racially discriminatory. Ultimately, this opened the door for Jim Crow laws, violence toward Black families, and rampant housing discrimination that lasted for almost another century afterward. Legal loopholes meant that racial discrimination could still exist if disguised as economic policy. The history of Black homeownership shows just how pervasive these policies were in perpetuating segregation and racial bias.

Economic Discrimination: A Three-Pronged Approach

While the roots of systemic racism were planted well before the 20th century, it was New Deal programs created in the 1930s that solidified and spread those roots across the nation. There were three main factors in discrimination through economics during this time:

In 1934, the Federal Housing Administration (FHA) was created to help make homeownership more attainable to the average citizen. Private mortgages could now be backed by the government, allowing lenders to offer more mortgages. However, approval for these mortgages depended greatly on where homes were located.

In 1935, The Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) graded neighborhoods in over 200 cities from one to four, with four representing the riskiest neighborhoods for mortgage lenders. Areas with Black residents were consistently rated as fours, regardless of how wealthy or educated they may have been. (These areas were indicated in red on risk assessment maps, hence, the term “redlining.”) The FHA steered almost entirely clear of backing loans for homes within these areas, leaving access to homeownership almost exclusively a white enterprise.

During this time, the use of restrictive covenants was widespread in growing communities across the country. These were private, mutual agreements between property owners with each other, and also with their neighborhood associations, promising not to sell their homes to Black buyers.

The Impact of Economic Discrimination

All of these concurrent practices created a trifecta of discrimination against Black families first, with the automatic poor neighborhood grading that was given regardless of incomes second, with the FHA’s reticence to back mortgages within those poorly graded areas and thirdly, ensuring that if prospective Black buyers made it through those first two hurdles, there were still mechanisms in place to keep them out of white-established neighborhoods.

We’ll continue to explore the deeper details of how these practices have shaped neighborhoods as we know them today, but to get started, read this article about how they have affected appraisals and home values.

The Fair Housing Act of 1968

The history of Black homeownership finally gained momentum just half a century ago. In the wake of civil rights leader Martin Luther King, Jr.’s assassination, housing discrimination based on such factors as race, religion, and more, were deemed unconstitutional with the passage of the Fair Housing Act in 1968 . This opened a much wider door for Black families to enter rentership or homeownership, and thus providing the stability for accumulating wealth that had been denied for countless generations.

Where are We Now?

A recent Homes.com survey found that 15% of US consumers have experienced some form of housing discrimination. Of those who disclosed their racial identities, 56% of Black or African American respondents expressed that they have faced housing bias, followed by biracial or multiracial respondents (45%), those of Latino or Hispanic heritage (45%), American Indians or Alaskan Natives (31%) and non-Hispanic whites (12%).

Additionally, 60% indicated that they don’t know how to report Fair Housing law violations or concerns. Almost a third (30%) stated they are unfamiliar with many of the federal housing programs we asked about, including Federal Housing Administration loans and Section 8 housing vouchers. A concerning number considering over half of those respondents reported having annual household incomes of less than $100,000 a year, suggesting a lack of information — or access to that information — for those who need it most.

Homes.com is hard at work assembling more resources and insights to help consumers navigate housing discrimination issues. Check back soon for our latest articles!

Homes.com is a Resource for Fair Housing

To combat the residue of racism and champion fair housing for all, Homes.com has created a Fair Housing webpage, dedicated to providing the latest news in fair housing, guidance on how to submit fair housing concerns, information on existing programs to assist renters and buyers, and more.

Find Homes.com’s Fair Housing page HERE , and make sure to bookmark it, as it is an ongoing project with resources added regularly.

We’ll also continue taking a deeper dive into the historical nuances and landmark events that have shaped the history of Black homeownership as we know it today. We invite you to join us on this special journey, and look forward to sharing it with you.


شاهد الفيديو: قروض دعم المشاريع الصغيرة واصحاب العمل الحر تفاصيل كاملة وطريقة التقديم - SBA LOANS